대출금 상환 방식과 비교, 알아두면 좋은 것

 

본 포스팅은 대출금 상환 방법에 대해서 알아보고 그것을 비교하고 대출과 관련하여 알아두면 좋은 것들을 적은 글입니다. 참고로 이 글을 작성하는 것에 대해 어떠한 대가를 받지 않았으며, 순수하게 정보를 제공하는 글입니다.(대가 좀 받아봤으면 좋겠네요ㅠㅠ)

 

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대출금 상환 방식

대출을 알아보다보면 그에 대한 관련 정보를 보다가 흠칫!!! 하게되는 경우가 있는데 ..

 

 

그건 바로 상환 방식에 대한 것이다.

 

사실 상환방식에는 딱 3가지 밖에 없다.

 

만기일시상환, 원금균등상환, 원리금균등상환..

 

근데 이게 대충은 알고 있지만 자세히는 모르고, 또 어떤게 유리한지에 대해서는 잘 모르는 분들과 또 나를 위해서 이 글을 작성한다.

 

상환 방식의 종류

위에서 기술한 바와 같이 대출을 상환하는 방식은 3가지 이며, 만기일시상환, 원금균등상환, 원리금균등상환 이다.

 

첫번째, 만기 일시 상환은 대출 기간 동안 원금은 갚지 않고 약정된 이자를 납부 후 만기에 한번에 내는 방법이다. 

 

예를 들어 1000만원의 대출을 상환기간 5년(60개월), 이자율 5%로 받았다면 매월 이자 5%인 41,667원만 60번 내고 만기일에 1000만원을 납부하면 된다.

 

아래 표는, 이해를 돕기 위해 만든 상환표이다.

 

만기 일시 상환 표 예시

 

두번째, 원금 균등 상환은 대출 기간 동안 원금을 동일하게 분할해서 갚고, 이자를 갚는 방식이다.

 

예를 들어 1000만원의 대출을 상환기간 5년(60개월), 이자율 5%로 받았다면, 매월 원금 166,667원과 원금 잔액에 대한 월이자를 납부하는 방식이다. 

 

이 방식의 경우, 매월 상환액이 점점 줄어든다.

 

아래 표는, 이해를 돕기 위해 만든 상환표이다.

 

원금 균등상환 표 예시

 

세번째, 원리금 균등 상환은 대출 기간 동안 원금과 이자를 합한 월 상환금액을 동일하게 갚는 방식이다.

 

예를 들어 1000만원의 대출을 상환기간 5년(60개월), 이자율 5%로 받았다면, 매월 188,712원의 동일한 상환 금액을 납부하는 방식이다.

 

계산된 금액을 보면 첫달에는 원금의 비율이 가장 낮고 이자의 비율은 높지만 점점 원금의 비율은 높아지고, 이자의 비율은 낮아지는 방식이다.

 

아래 표는, 이해를 돕기 위해 만든 상환표이다.

 

원리금 균등상환 표 예시

 

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상환 방식별 비교

먼저 대출조건은 대출금 1000만원, 이자 5%, 기간 60개월 인 경우, 각 상환 방식별 월 상환금액과 총 납부 금액은 아래와 같다.

 

상환 방식 별 비교 표 예시

 

먼저 원금 균등 상환의 경우, 월 상환금액이 매월 변동되어 평균금액으로 기재하였음을 양해바란다.

 

가장 먼저 전체적인 납부 금액은 가장 적은 상환 방법은 원금 균등 상환, 그 다음으로 원리금 균등 상환, 만기 일시 상환은 가장 많은 납부 금액을 낸다.

 

월 상환 금액은 만기 일시 상환이 가장 적었으며, 원금 균등 상환(평균 금액)이 두번째, 원리금 균등 상환이 가장 많은 금액을 냈다. 다만, 대출 초반에는 원리금 균등 상환이 적게 내지만, 후반으로 갈 수록 원금 균등 상환이 적게 낸다.

 

 

알아두면 좋은 것

경험을 통해서 얻은 알아두면 좋은 것은...

 

1. 보통 신용 대출은 담보(부동산이나 차 등)가 없이 진행하는 경우로, 만기 일시 상환은 선택할 수 없다. 물론, 보통 신용 대출은 담보를 제공하지 않고 본인의 신용도와 급여, 직업, 직장 등에 의해 한도, 이자율, 기간이 결정된다. 그러다보니 은행권 입장에서는 만기 일시 상환은 연체의 위험이 다른 상환방식에 비해서 크기 때문에 원금 균등 상환이나 원리금 균등 상환을 통해 원금을 일부라도 받아야 연체 시에도 영향이 적기 때문에 신용 대출에서는 만기 일시 상환은 보기 어렵다.

 개인적인 경험으로 신용대출을 10번 넘게 받아봤지만 만기 일시 상환을 선택지로 제시해 주는 경우는 없었다.

 

2. 이자율을 줄이고 싶다면 담보가 있는 것이 유리하다. 은행의 입장에서는 담보가 있는 경우, 연체시 압류 조치를 할 수 있기 때문에 개인의 신용도만으로 하는 것 보다는 담보가 있는 것이 좋다. 당연하겠지만 담보는 크고 비싸고 좋을수록 좋다.

 

3. 월 납부 금액을 최대한 줄이고 싶을 때는 대출 비교시 금액이 같다면, 상환기간이 긴 쪽을 선택하는 것이 좋고, 이자율이 차이나는 경우에도 상환기간이 긴쪽을 선택하는 것이 좋다.

 

3. 가급적이면 사용하지 않는것이 가장 좋지만 현금서비스, 카드론, 제2금융 신용대출을 이용할 수 있다면, 제2금융 신용대출만 이용하는 것이 가장 좋다. 현금서비스는 한번 사용하는 경우에는 큰 문제는 없으나 높은 빈도로 사용하는 경우 신용점수가 하락할 수 있고, 무엇보다 이자가 비싸다. 보통 10%대가 넘는다.

카드론의 경우, 상환기간이 18개월, 24개월, 30개월 정도로 짧고, 이자가 비싸다. 물론 신용도, 직업, 사용금액, 가입기간 등에 따라서 특판으로 길거나 싼 이자로 나오기도 하지만 흔하지 않다.

 

마지막으로 가능하면 대출을 이용하지 말고, 특히 2~3건 혹은 그 이상 중복으로 이용하지 않는 것이 좋다. 물론 사람마다 다르고 상황에 따라 다르겠지만 대출을 중복으로 받아서 그것으로 주식이나 코인 투자를 하는 경우라면 정말 뜯어 말리고 싶다.  내 주변에도 코로나시기에 대출이 잘나오던 그 때, 대출을 받아서 그것으로 투자를 하다가 파산을 한 케이스들을 봤다.

 

정말 필요한 곳에 사용하거나 본인이 금전에 대해서 절제가 잘되지 않는다면 대출은 필요한 것만 이용하고, 신용카드도 가급적 사용하지 않는 것을 추천드린다. 신용카드도 사실 대출이다.

 

혹시 이 글을 읽는 사람 중에 빚으로 힘들다면 아래 글을 통해서 도움을 받을 수 있다면 좋겠다.

 

신용회복

 

정말 대출은 좋은 제도이지만, 잘못 사용하게 될 경우 고통을 받을 수 있다는 점은 항상 기억해야한다.